内容来源：癌症，它几乎肆虐横行在人体的每一个部位。肿瘤袭击大脑和脏腑、肌肉和骨格。有一些潜移默化，有一些则来势汹汹。人体组织中出现肿瘤意味着正常功能毁于一且，大厦将倾，混乱不堪。肿瘤并非入侵的外敌。它们和构建人体组织的物质系出同门。肿瘤同样是人体细胞筑就的疆梦，它们侵蚀生物秩序，破坏生物功能，假如一路绿灯，所向披廓，它们将令整个复杂的生命体系土崩瓦解。而保险保障中的重疾保险几乎第一个明示的疾病种类就是癌症（恶性肿瘤），那么，癌症到底危害有多大，如何定义和识别它，保险公司的保障到底管什么，让我们一起走进本文……
作者
小保课堂
第1篇专业好文：字
10分钟阅读
25种“法定”重疾之癌症的解读
本文质量：★★+知识厚度：★★★+
在年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。无论是80种重疾，还是种重疾，前25种病种各家保险公司定义都是相同的。连合同条款书写方式都相同。
根据中国再保险公司的-年十年行业分析报告的理赔经验统计（万件赔案、其中重疾赔案万件），常见重疾病种的分布是这样的：
女性重疾主要集中在恶性肿瘤，占比81%；
男性重疾中恶性肿瘤占比也排在第一位，但相较于女性恶性肿瘤占比低，为54%；
重疾病种分布随年龄结构变化，在高年龄段，脑中风后遗症、急性心梗占比明显上升
女性：年重疾发生率是年的1.55倍，癌症发生率是06年的1.81倍，急性心肌梗塞发生率与年水平持平，脑中风后遗症和其他重疾发生率呈改善趋势；
男性：年重疾发生率是年的1.18倍，癌症发生率是年的1.24倍，急性心肌梗塞发生率是年的1.51倍，脑中风后遗症呈改善趋势。
其中数据分析，法定的25种重大疾病，在所有理赔案件中，占到了所有重疾险理赔的95-98%左右。其中前6种（红色字体）理赔就占到80%以上，恶性肿瘤一项疾病占比60%以上。
根据中再的统计经验，目前不同癌症的赔案占比如下：
男性：甲状腺癌11%，肝/胃癌42%，其他47%（肺癌占大头）；
女性：甲状腺癌25%，乳腺/宫颈癌38%，肝/胃癌13%，其他24%。
另外，
甲状腺癌：主要集中在20-39岁高发，特别体现在女性。
女性两癌（乳腺/宫颈）：20岁以后占比明显增加，30-59岁高发。
胃肝肺：主要集中在成人阶段高发，特别体现在男性。
在保险公司理赔作业中，有如下四种赔付标准
1、确诊即赔。满足疾病定义，如癌症；
2、实施某种手术后。如冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、造血干细胞移植术；
3、治疗达到约定时长。如语言能力丧失，是指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。
4、达到约定疾病状态。如深度昏迷、终末期肾病、脑中风后遗症。
恶性肿瘤（癌症）即属于保险公司在理赔中采取确诊即赔的疾病类别。目前在保险公司的条款中（以平安为例）与恶性肿瘤相关的重大疾病的轻症重疾如下图：
既然恶性肿瘤属于“法定重疾”，疾病定义都一模一样，那作为非医生职业的人员需要了解的可能更多的是：
这说的是啥？组织病理学检查是什么鬼？分期是什么东东？
病理学检查为目前具有确诊意义的检查手段。
（1）临床细胞学检查包括体液自然脱落细胞检查，如痰液、尿液沉渣、胸腔积液、腹腔积液的细胞学检查以及阴道涂片检查等；黏膜细胞检查，如食管拉网、胃黏膜洗脱液、宫颈刮片以及内镜下肿瘤表面刷脱细胞；细针吸取细胞检查，如用针和注射器吸取肿瘤细胞进行涂片染色检查等。细胞学检查取材简单，应用广泛，但多数情况下仅能做出细胞学定性诊断，有时诊断困难。
（2）病理组织学检查 从疾病诊断的角度来说，组织学检查无疑是诊断的金标准，是任何别的检查项目所无法取代的。它是根据肿瘤所在不同部位、大小、性质而采取不同的取材方法。空腔脏器黏膜的表浅肿瘤，多在内镜检查时获取组织进行病理学检查；位于深部或体表较大而完整的肿瘤宜行穿刺活检；手术时切取部分肿瘤组织进行快速病理学检查。对色素性结节或痣一般不做切取或穿刺活检，应该完整切除检查。但是一定要注意的各类活检均有促使恶性肿瘤扩散的潜在可能性，需要在术前短期内或术中施行。
恶性肿瘤的分期有助于合理制定治疗方案，正确的评价疗效和判断治疗预后。国际抗癌联盟提出的TNM分期法是目前广泛采用的分期方法。
在TNM分期系统中，T指原发肿瘤，N为淋巴结，M为远处转移。
T分期（Tumor）代表肿瘤的发展程度可分：
TX无法找到原发性肿瘤或定义分期；
T0没有原发性肿瘤的存在；
Tis原位癌；
T1-T4根据肿瘤大小及生长扩散情形；
N分期（LymphNode）表示依照淋巴结受到的影响情况分成：
NX无法确定淋巴结影响分期；
N0无局部淋巴结转移的癌细胞；
N1-N3淋巴结转移的情形；
M分期（Migration）则是根据远端转移的情形分成：
MX无法确定远端转移的分期；
M0没有远端转移发生；
M1已产生远端转移；
不同的T、N、M组合诊断为不同的期别，各种肿瘤的TNM分期标准由各专业会议协定。
有些肿瘤的治疗和预后与病理分级或浸润深度有关，因此也可以采用其他的一些分期方法。
比如白血病分期。白血病又叫血癌，是一种造血系统的恶性肿瘤。白血病可分为急性和慢性两大类。
急性白血病又分为急性淋巴细胞白血病和急性髓系白血病。
慢性白血病又分为慢性淋巴细胞白血病和慢性髓性白血病及少见类型的白血病。
在儿童白血病中，急性淋巴细胞白血病约占70-80%。
白血病属于恶性肿瘤，但慢性淋巴细胞白血病Binet分期方案的A期程度不属于恶性肿瘤。被排除在外的慢性淋巴细胞白血病Binet分期方案的A期程度存活时间大于10年。关键的问题是此类患者无需治疗，定期复查即可！所以纳入轻症重疾
淋巴瘤的分期。目前医学界通常会按照AnnArbor在年提出的临床分期方案，将淋巴瘤分成Ⅰ-Ⅳ期：
Ⅰ期——病变仅限于1个淋巴结区（Ⅰ）或淋巴结外的一个器官局部收到病变累及（ⅠE）。
Ⅱ期——病变累及横膈同侧（上侧或者下侧）2个或更多的淋巴结区（Ⅱ），或病变局限性地侵犯淋巴结以外的器官及横膈同侧1个以上的淋巴结区（ⅡE）。
Ⅲ期——横膈上下均出现淋巴结病变（Ⅲ）。可伴随有脾脏累及（ⅢS）、淋巴结以外的器官局限受到病变累及（ⅢE），或脾脏与局限性的淋巴结以外器官的受到病变累及（ⅢSE）.
Ⅳ期——1个或多个淋巴结以外的器官受到广泛性或播散性的侵犯，伴随有或不伴随有淋巴结的肿大。肝或骨髓只要受到病变累及均属Ⅳ期。
每一期再分为A和B。
A：无全身症状；
B：有以下一种全身症状。38℃以上不明原因发热、盗汗，6个月内原因不明的体重减轻10%。
Ⅰ期的何杰金氏病属于自然病程缓慢，预后好。治疗完全缓解率可达90%，10年生存率约90%，所以纳入轻症重疾。
关于癌症的治疗方式，有手术、化疗、放疗、靶向、免疫、中医中药、基因等常见方式，从吉林医大一院治疗后痊愈的占比看（来自内部分享），手术占比到20%左右，放疗18%、化疗、中医中药相对较低。也许在不愿的未来，免疫、基因疗法会是一个很有前景治疗方向。
在人体中有大约23万亿个细胞，除了头发和指甲不会发生病变外，其他都有癌变的可能性。所以一旦生病发生治疗后，费用承担就很重要了。
如果一个人真的患了重疾，有3笔费用是必须的：1、医疗费；2、康复费；3、收入损失费；
医疗费我们有社保、医保来应对一部分，那康复费和收入损失费呢？
重大疾病保险就是解决病人康复和收入损失费用的产品。
小保课堂扫一扫下载订阅号助手，用手机发文章赞赏
转载请注明：http://www.cbpxw.com/zlff/9392.html
